L'importo esatto di cui hai bisogno per una pensione "moderata" - quindi avrai abbastanza? I nostri esperti fanno i calcoli e ti svelano come raggiungere l'obiettivo a qualsiasi età.

Capire se si è sulla buona strada per raggiungere la pensione che si sogna è fondamentale per evitare di rimanere senza soldi in età avanzata. Ma i calcoli sono tutt'altro che semplici.

Ecco perché abbiamo chiesto agli esperti della piattaforma di investimento AJ Bell di fare un calcolo per scoprire quanto dovresti risparmiare a ogni età per avere le migliori possibilità di raggiungere la pensione ideale.

Le cifre possono sembrare scoraggianti, ma esistono molti trucchi per rendere il risparmio molto più semplice, come spiegano i nostri esperti.

Prima di iniziare a pensare a quanto risparmiare ogni anno, devi farti un'idea di ciò di cui avrai bisogno per la tua pensione ideale.

Fortunatamente, ci sono dati di settore, aggiornati la scorsa settimana, che rendono tutto molto più semplice di quanto si possa immaginare.

La Pensions And Lifetime Savings Association ha stabilito cifre empiriche per stabilire quanto sarebbe necessario per raggiungere quello che definisce uno stile di vita pensionistico minimo, moderato o confortevole.

Ad esempio, uno standard minimo, che costa circa £ 13.400 all'anno (o £ 21.600 per una coppia) coprirebbe le necessità di base e lascerebbe un po' di soldi per il divertimento, come mangiare fuori una volta al mese, una vacanza self-catering nel Regno Unito e alcune attività ricreative a prezzi accessibili.

Uno standard moderato coprirebbe tutto questo, più qualche lusso come una vacanza annuale all'estero e un pasto da asporto ogni settimana. Per questo ci vorrebbero 31.700 sterline all'anno, ovvero 43.900 sterline per una coppia.

Una pensione confortevole ti permetterebbe di fare qualche gita di un giorno, trascorrere weekend extra lunghi e trascorrere due settimane in un hotel a quattro stelle nel Mediterraneo.

Per questa cifra sarebbero necessarie ben 43.900 sterline all'anno, ovvero 60.600 sterline per una coppia.

Una volta individuato il tipo di pensione che desideri raggiungere, puoi valutare quanti soldi in totale ti servirebbero nel tuo fondo pensione per ottenere il reddito annuo di cui hai bisogno.

Esistono due modi principali per ricavare un reddito dal tuo fondo pensione.

Puoi utilizzarlo per acquistare una rendita vitalizia, ovvero un reddito fisso a vita. Può erogare un importo fisso o essere protetto dall'inflazione . In alternativa, puoi mantenere il tuo capitale investito in modo che continui a crescere e ricevere un reddito quando ne hai bisogno.

Nei nostri calcoli presumiamo che tu scelga quest’ultima opzione, nota come prelievo del reddito, e che prenda il 6% del valore del tuo piatto ogni anno

Una volta stabilito l'importo che intendi destinare alla pensione, puoi elaborare un piano per raggiungerlo.

Prima inizi a risparmiare, meglio è, poiché i contributi versati alla pensione da giovane hanno decenni di tempo per accumularsi e crescere. Tuttavia, non è mai troppo tardi per fare una grande differenza nel tuo stile di vita in età avanzata.

AJ Bell ha calcolato quanto bisogna risparmiare a ogni età per avere la possibilità di condurre uno stile di vita moderato durante la pensione.

Se ti accontenti di uno stile di vita minimo o ne preferisci uno confortevole, dovrai aumentare o diminuire i tuoi contributi di conseguenza.

I calcoli presuppongono che tu contribuisca alla pensione in modo costante per tutta la tua vita lavorativa. Se hai un periodo di assenza dal lavoro, dovrai aumentare l'importo risparmiato negli anni in cui guadagni per raggiungere il tuo obiettivo.

I calcoli presuppongono inoltre che il tuo fondo pensione cresca del 4 per cento ogni anno al netto delle spese, che tu vada in pensione all'età di 68 anni e che tu riceva l'intera pensione statale.

Per raggiungere un reddito di £31.700 con un reddito medio, dovresti ricevere £36.500 al lordo delle imposte. La pensione statale coprirebbe £11.973, lasciando un buco di £24.527 all'anno da colmare con il reddito pensionistico privato.

Si tratta dell'equivalente di 490.000 sterline, distribuite nell'arco di una pensione di 20 anni.

Se inizi a risparmiare per la pensione quando hai vent'anni, sarai in vantaggio e avrai molte più possibilità di raggiungere il tuo stile di vita ideale.

I dati di AJ Bell suggeriscono che se ogni anno metti da parte 3.750 £ nella tua pensione e continui a farlo per tutta la tua vita lavorativa, al momento del pensionamento, all'età di 68 anni, ti ritroverai con un fondo pensione di 568.752 £.

Se prelevi il 25 percento dei tuoi risparmi esentasse, l'importo del tuo fondo scende a £ 426.563, che sarebbero sufficienti a generare un reddito per una pensione moderata.

Tuttavia, delle 3.750 £ che devi risparmiare, dovrai versarne solo 3.000 (250 £ al mese), a cui il fisco aggiungerà altre 750 £.

Questo perché i contributi pensionistici sono esenti da imposta sul reddito , quindi per ogni 80 £ risparmiati il ​​Governo ne aggiunge 20, supponendo che tu sia un contribuente con aliquota base.

I contribuenti con aliquota fiscale più alta e aggiuntiva ottengono agevolazioni fiscali ancora più generose, quindi devono versare rispettivamente solo 60 e 55 sterline per risparmiare 100 sterline nella pensione.

Se lavori per un datore di lavoro, è probabile che anche tu riceva contributi. Le regole di iscrizione automatica prevedono che il tuo datore di lavoro debba versare almeno il 3% del tuo stipendio e tu il 5%.

In tal caso, per ottenere una pensione moderata, dovrai versare ancora meno.

Se il tuo datore di lavoro versasse il minimo, dovresti versare solo £ 156,25 al mese o £ 1.875 all'anno per raggiungere il tuo obiettivo.

Se si aspetta fino ai 30 anni per massimizzare i contributi pensionistici, raggiungere una pensione moderata diventa più difficile.

Tom Selby, direttore delle politiche pubbliche per AJ Bell, afferma: "Sebbene la vita possa ostacolare la pianificazione della pensione, soprattutto nei primi anni, rimandare significherà dover accantonare più denaro ogni mese per raggiungere il proprio obiettivo pensionistico".

I dati di AJ Bell presuppongono che a questo punto si disponga di un fondo pensione di £ 20.000, poiché la maggior parte dei lavoratori verrà automaticamente iscritta a un piano pensionistico.

L'importo necessario per generare il reddito prefissato aumenta fino a un contributo annuo di £ 5.000, che equivale a un contributo totale di £ 195.000 entro i 68 anni.

Di questi, dovrai versare 4.000 sterline, ovvero 333 sterline al mese, mentre il resto deriverà dalle agevolazioni fiscali. Se percepisci un fondo pensione aziendale, la quota scende a 2.500 sterline, ovvero 208 sterline al mese.

Se inizi a risparmiare solo dopo i 30 anni, dovrai risparmiare ancora di più per recuperare.

Se sei riuscito a mettere da parte 50.000 sterline per la pensione entro questa età, dovrai risparmiare 5.800 sterline all'anno (483 sterline al mese) per raggiungere l'obiettivo. Se sei un contribuente con aliquota base, pagherai 4.650 sterline di questa aliquota (386 sterline al mese) o 2.900 sterline (241 sterline al mese) tramite un fondo pensione aziendale.

Se a questa età sei un contribuente con aliquota fiscale più alta, dovrai risparmiare solo £ 4.230 all'anno (£ 362,50) e il resto deriverà dalle agevolazioni fiscali.

Se versassi i contributi in un fondo pensione aziendale, l'importo da risparmiare scenderebbe a £ 2.712 all'anno, ovvero £ 226 al mese.

Anche se hai già maturato un fondo pensione di 100.000 sterline, dovrai comunque versare 12.000 sterline a 50 anni – per un totale di 228.000 sterline – per raggiungere un reddito moderato. Di queste, 2.400 sterline saranno detratte dalle tasse se sei un contribuente con aliquota base, mentre 4.800 sterline se sei un contribuente con aliquota più alta.

Se ricevi almeno i contributi pensionistici minimi dal tuo datore di lavoro, dovrai versare solo £ 4.500 delle £ 12.000 totali, ovvero £ 375 al mese.

Queste cifre fanno sembrare fattibile un pensionamento "moderato" se si inizia presto, ma ogni situazione è diversa.

"In realtà, le aspettative delle persone su cosa significherebbe per loro personalmente una pensione modesta o confortevole variano enormemente", avverte Jason Hollands, amministratore delegato di Evelyn Partners, società di gestione patrimoniale.

"I costi per mantenere uno stile di vita moderato o confortevole durante la pensione dipenderanno molto dai tuoi hobby e interessi, dalla frequenza con cui cambi auto, dalle destinazioni preferite per le vacanze, dalla presenza di figli e nipoti che ti piace vedere e curare, dal fatto che sei un bevitore o un fumatore, dai costi di mantenimento della casa e da fattori come i costi di trasporto."

Aggiunge che la soddisfazione in pensione sarà influenzata da quanto si guadagnava mentre si lavorava. "Se il reddito pensionistico è solo una frazione di quello con cui si era abituati a vivere, il proprio stile di vita in pensione potrebbe non essere così confortevole", afferma.

La chiave è risparmiare quanto più possibile, e il prima possibile. Non è mai facile, soprattutto quando le spese immediate assorbono gran parte del reddito. Una pensione aziendale può essere d'aiuto perché i risparmi vengono detratti dal reddito prima di ricevere lo stipendio, così non si perde il denaro, e naturalmente si ricevono i contributi dal datore di lavoro.

Se ora hai difficoltà ad aumentare i tuoi contributi pensionistici, potresti provare a farlo quando riceverai un aumento di stipendio, prima di esserti abituato al reddito extra.

Per saperne di più

Esistono anche altre azioni che puoi intraprendere per aumentare le tue possibilità di creare un fondo pensione dignitoso.

Innanzitutto, tieni d'occhio le commissioni che paghi, poiché queste incidono sui tuoi rendimenti e riducono le dimensioni del tuo patrimonio. Vedi pagina 54 per maggiori informazioni su quando può essere sensato pagare di più su determinati fondi e quando dovresti cercare opzioni più economiche.

In secondo luogo, assicurati che il tuo fondo pensione sia investito in una strategia che ti porterà dove desideri.

Quanto più sei lontano dalla pensione, tanto maggiore è il rischio che puoi permetterti di correre con il tuo fondo pensione, poiché avrai più tempo per superare gli alti e bassi.

Come regola generale, i portafogli ad alto rischio tendono a includere un'elevata percentuale di azioni, considerate più rischiose ma con un maggiore potenziale di crescita del valore.

Quindi, se si desidera moderare i livelli di rischio, si può iniziare ad aumentare la quota di obbligazioni, che in genere sono considerate a basso rischio e con una crescita inferiore.

Per non puntare tutto su questi due panieri, potresti prendere in considerazione l'idea di investire una piccola parte (non più di una piccola percentuale dei tuoi investimenti totali) in attività quali oro, materie prime, infrastrutture e immobili.

Quando si hanno 20 o anche 30 anni, è probabile che ci si possa permettere di investire la stragrande maggioranza del proprio patrimonio pensionistico in azioni: un buon 80%, secondo Hollands.

Le cifre di AJ Bell presuppongono un rendimento medio annuo del 4%, ma una strategia di investimento ad alto rischio potrebbe ben superarlo, anche se potrebbero esserci degli ostacoli lungo il percorso e degli anni in cui il fondo difficilmente cresce.

Gli esperti spesso consigliano di passare a investimenti a basso rischio man mano che ci si avvicina agli ultimi anni prima della pensione.

Se intendi acquistare una rendita, questo è particolarmente importante perché non vuoi rischiare un forte calo del valore del tuo fondo pensione subito prima di incassarlo per acquistare il reddito.

Se intendi mantenere investito il tuo fondo pensione e attingere solo quando ne hai bisogno, potresti permetterti di mantenere alti i livelli di rischio più a lungo su gran parte della tua pensione. Questo perché potresti non doverlo spendere per decenni dopo il pensionamento.

Se preferisci la certezza di un reddito garantito durante la pensione, puoi optare per una rendita vitalizia anziché lasciare il tuo denaro investito e percepire un reddito. Tuttavia, in tal caso dovrai risparmiare di più per raggiungere un livello pensionistico moderato e comunque disporre del tuo denaro esentasse.

Una persona single dovrebbe risparmiare circa 440.000 £ nel proprio fondo pensione e utilizzare l'intero importo per acquistare una rendita, oppure risparmiare poco meno di 590.000 £ se volesse prelevare denaro esentasse prima di acquistare la rendita.